На сегодняшний день при оформлении ипотечного кредита жилье оформляется как собственность заемщика, но до полного погашения займа находится в залоге у банка. Если заемщик по какой-либо причине перестал выплачивать деньги в счет погашения ссуды, банк не имеет права реализовать залог без решения суда. Если должник не может сам найти выход из сложившейся ситуации, то банк подает в суд иск для признания заемщика неплатежеспособным, что дает ему основания для последующей продажи заложенной квартиры на аукционе.

Продажа квартиры по рыночной стоимости, которую определяет независимый эксперт-оценщик, должна покрыть все расходы банка по организации займа. Чаще всего аукцион проводит специализированная организация, которую выбирает исполнительная служба по конкурсу. После завершения сделки по продаже заложенной квартиры деньги разделяются на две части: одну, равную величине оставшейся по кредиту задолженности и процентам, забирает финансовое учреждение, а разницу получает бывший заемщик ипотечного кредита.

Сегодня закон запрещает банкирам включать в ипотечный договор условие, которое дает кредитной организации право на реализацию залога заемщика-должника без решения суда. Это правило увеличивает риски банков и, как следствие, стоимость ипотечных кредитов, поскольку банкам приходится учитывать возможные затраты на оплату судебных издержек и длительность судебного разбирательства.

Если суд постановил выселить заемщика из квартиры, которая является его единственным жильем, согласно закону государство может предоставить ему временное жилье из маневренного жилищного фонда. Но в связи с тем, что фонд был создан около года назад, рассчитывать на помощь государства неплательщикам пока не стоит.

Заместитель генерального директора Южно-Уральского агентства ипотечного жилищного кредитования Надежда Обухова считает, что данный законопроект совершенно не рабочий. «Многие вписывают в число собственников квартиры детей, а выписка несовершеннолетних не может обойтись без участия органов опеки. Принимать решение о выселении жильцов должен не банк, а независимый эксперт, – считает Надежда Обухова. – Реализация недвижимости должна происходить прозрачно и по рыночной цене, чтобы банк смог закрыть задолженность по ссуде».

По словам руководителя кредитно-кассового офиса «Городского ипотечного банка» в Челябинске Оксаны Обогреловой, воплощение данного законопроекта в жизнь поможет облегчить работу банковским работникам. «Сегодня банк вынужден отнимать заложенную квартиру у неплательщиков по кредиту через суд, рассмотрение дела занимает довольно большое количество времени. Нововведение поможет ускорить этот процесс», – считает Оксана Обгорелова.

Вместе с тем, как отмечают представители банков, ипотечное кредитование по-прежнему является низкорискованным бизнесом – процент невозвратов в данном сегменте кредитования частных лиц не превышает 1% от объема выданных ссуд.