Популярность «беспроцентного» магазинного экспресс-кредитования, которое на деле повышало стоимость товара чуть ли не в полтора раза, пошла на спад, и банки придумали новую приманку: кредитные карты с льготным периодом. Однако, как выяснилось, «бесплатный» кредит в течение полутора месяцев также выльется заемщику в кругленькую сумму за счет высоких комиссий за ведение счета и «драконовских» штрафов за просрочку платежей.

Карты с беспроцентным периодом погашения только начинают распространяться на Южном Урале. В мае сразу три банка, имеющие филиалы в Челябинске, – «Райффайзенбанк Австрия», «Внешторгбанк 24» и «Северная казна» – намерены предоставить клиентам новую услугу – кредитную карту с льготным периодом. Местные банки пока не рискуют активно предлагать необеспеченные кредиты и делают ставку в большей степени на овердрафты и кредитные карты по зарплатным проектам.

Выпуская карты с льготным периодом, банки зарабатывают прежде всего на высоких комиссиях за ведение счета, которая ложится на заемщика, и проведение транзакций, которую платят торговые точки. Кредитные карты предназначены, прежде всего, для безналичной оплаты товаров и услуг, поэтому поход с ними к банкомату чреват дополнительными расходами – комиссия за простую операцию снятия средств может достигать 3-5%, тогда как по обычным картам – 0,5-1%, а возможно, и совсем без комиссий за обналичивание средств в банкоматах банка-эмитента. Жесткое наказание рублем последует и в случае, если вы не погасили задолженность в течение льготного периода или превысили кредитный лимит.

Лимит кредитования устанавливается в зависимости от вида карты и состоятельности заемщика и колеблется от 10 до 500 тысяч рублей.

«Карты с льготным периодом погашения задолженности, безусловно, интересная новинка на рынке нашего региона, – говорит начальник отдела розничных банковских продуктов челябинского филиала «МДМ-Банка» Жанна Донская. – Такая карта более удобна для людей, умеющих контролировать свой счет в банке, имеющих достаточный стабильный доход для полного гашения долга. Если вы рассчитываете на кредит, но не уверены, что сможете выполнять условия банка по льготному периоду, лучше открыть карту с установленным кредитным лимитом, по которой вы обязаны в срок уплачивать проценты, а сумму основного долга погашаете в любое время до окончания срока действия карты».

«Льготные» условия погашения кредита и в иностранном «Райффайзенбанк Австрия», и в уральской «Северной казне» одинаковые: беспроцентный льготный период составляет до 50 дней со дня покупки по карте, то есть владелец карты должен погасить задолженность не позднее 20 числа следующего месяца. Если внести нужную сумму полностью не удалось, на остаток начисляются проценты, впрочем, вполне рыночные. А вот штрафы за просрочку платежей будут очень строгие: к примеру, банк «Северная казна» начисляет пеню в размере 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Пример: С помощью кредитной карты Иван Васильевич Иванов 1 апреля приобрел холодильник стоимостью 10 тысяч рублей. 1 мая он получил выписку, в которой зафиксирована задолженность в все те же 10 тысяч рублей. Если он внесет деньги на карточный счет до 20 мая включительно, банк не начислит процентов за пользование кредитом. В случае, если указанная сумма не была погашена, то 21 мая начисляются проценты за пользование кредитом в мае, которые подлежат уплате до 30 мая. В случае своевременной уплаты процентов возможность льготного периода кредитования возобновляется, а в случае просрочки уплаты банк блокирует действие карты и начисляет пеню.

Банковские эксперты уверены, что будущее потребительского кредитования – в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Но в России культура пользования карточными продуктами находится еще на невысоком уровне, и инфраструктура по приему банковских карт, особенно в регионах, недостаточно развита. Тем не менее, все большая доля кредитного портфеля банков приходится на карты, ведь работать с ними удобнее: кредитные учреждения снижают операционные издержки, а их клиенты избавляются от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Некоторые банки сами рассылают своим постоянным клиентам револьверные кредитные карты, тем самым приглашая их к новым формам сотрудничества.