Антимонопольное ведомство завело новое дело по сбору незаконных кредитных комиссийНапомним, что с похожих действий ФАС три года назад началась кампания против лидера рынка экспресс-кредитования – банка «Русский стандарт». В результате под давлением Генпрокуратуры, Центробанка РФ и Роспотребнадзора кредитная организация была вынуждена отказаться с 15 августа 2007 года от комиссий по кредитам, причем не только новым, но и выданным ранее. Как ранее сообщал «УралПолит.Ru», решение об отмене комиссий было принято вскоре после визита в Генпрокуратуру РФ председателя совета директоров банка «Русский стандарт» Рустама Тарико. В дальнейшем прокурорские проверки в сфере потребительских кредитов были инициированы по всей России, хотя в Генпрокуратуре РФ официально заявляли, что централизованного поручения о проверке деятельности кредитных организаций региональным подразделениям не давалось, а начатые проверки – их личная инициатива. В частности, в середине августа прошлого года прокуратура Свердловской области официально сообщила о том, что она осуществляет проверку исполнения законодательства о защите прав граждан в сфере потребительского кредитования. Как было отмечено в официальном сообщении надзорного органа, анализ поступающей информации свидетельствует о нарушениях прав граждан при заключении с ними договоров потребительского кредитования. При этом наибольшее количество обращений граждан связано с деятельностью некоторых банков по предоставлению кредитов с помощью почтовой рассылки кредитных карт с предложением их последующей активации по телефону на выгодных условиях.
В отношении банка «Хоум Кредит энд Финанс» антимонопольное ведомство возбудило дело по признакам нарушения статьи 14 закона «О защите конкуренции». Как уточняет «Коммерсантъ», это было сделано «по заявлению одного из банков-конкурентов ХКФ Банка». Суть претензий в том, что банк получал конкурентное преимущество, скрывая от заемщиков дополнительные комиссии. «Речь идет о большинстве предоставляемых банком экспресс-кредитов: «Синема-кредите», «Хоум-технике», «Уют-кредите» и других, – пояснила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Юлия Бондарева. – На сайте банка указано, что они предоставляются без комиссии, однако уже в договоре с заемщиком указана комиссия в размере 1,99 % от кредита».
Согласно договору о предоставлении кредитов в безналичной форме и ведении банковских счетов, размещенном на сайте ХКФ Банка, «часть суммы комиссии за предоставление кредита» действительно «включается в ежемесячный платеж». Однако размер комиссии указан «в поле 51 анкеты заемщика», которой на сайте нет.
«Предоставление заемщику недостоверной информации о стоимости кредита является признаком нарушения антимонопольного законодательства, – подчеркнула в комментарии Юлия Бондарева. – Если оно будет доказано, мы обяжем банк устранить нарушение и, возможно, наложим штраф». По словам представителя ФАС, в состав комиссии по рассмотрению дела ХКФ Банка войдут представители Банка России. Таким образом, если выяснится, что нарушено также банковское законодательство, обязывающее банки с 12 июня раскрывать заемщикам полную стоимость кредитов, к ХКФ Банку будут применены дополнительные санкции.
Однако в банке «Хоум Кредит энд Финанс» пока спокойно реагируют на заявления ФАС России. «Мы всегда открыты к конструктивному взаимодействию с контролирующими органами», – заявил замдиректора департамента правового обеспечения и защиты бизнеса банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко.
Между тем, участники рынка считают, что данная кредитная организация может повторить судьбу банка «Русский стандарт», который, как ранее сообщал «УралПолит.Ru», потерпел существенные убытки в связи с полной отменой комиссий по кредитным продуктам. «Если инициатива ФАС будет, как и в случае с «Русским стандартом», поддержана другими регуляторами, Хоум Кредит Банк может повторить судьбу «Русского стандарта», – уверен зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Более того, он считает, что ХКФ Банк будет не единственным банком, который власти вынудят отказаться от дополнительных комиссий. «В прошлом году не все банки, например, раскрыли эффективные ставки по кредитам, как того требовал ЦБ, многие до сих пор не указывают отдельные параметры кредитования», – соглашается с ним один из розничных банкиров. По мнению руководителя блока розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Марея, сокрытие условий по кредитам сейчас играет против банков, поскольку рынок постепенно движется к открытости.
Как ранее сообщал «УралПолит.Ru», с 1 июля 2007 года Центробанк России рекомендовал кредитным организациям раскрывать в договоре эффективную процентную ставку. В дальнейшем ЦБ РФ обязал банки с 12 июня 2008 года доводить до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита. Таким образом, теперь банки должны не просто указывать эффективную ставку по кредитам, но и учитывать при ее расчете платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора. При этом сообщать заемщику о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах банку (включая платежи третьим лицам), не определенных кредитным договором, кредитная организация обязана до его заключения. В свою очередь заемщик должен поставить подпись под всеми условиями, в том числе и под эффективной процентной ставкой. Если условия договора поменяются, клиент банка, по новым правилам ЦБ, должен узнать о них заранее.
Свое решение проблемы дополнительных комиссий по кредитам нашло Управление Роспотребнадзора по Свердловской области, которое недавно опубликовало на своем сайте типовой вариант иска для заемщиков. По словам представителя свердловского Роспотребнадзора Елены Богачевой, за образец был взят иск о признании недействительным условий договора с Альфа-банком – местный суд вынес решение в пользу потребителя, и это решение было подтверждено в апелляционной и кассационной инстанциях. Напомним, что ранее, два года назад, специалисты Свердловского Роспотребнадзора придумали действенный способ борьбы с комиссиями банков за ведение ссудного счета, выиграв несколько судов, которые признали банки виновными в навязывании услуги. Из текста типового иска следует, что заемщик оспаривает комиссию за выдачу кредита, принуждение к открытию банковского счета, несоразмерно большие суммы неустоек и штрафов за просрочку платежей – все претензии подробно расписаны, истцу остается лишь вписать собственные данные. Единственный пункт, который остался без внимания чиновников, – это компенсация морального вреда.
В свою очередь ФАС России неоднократно заявляла о том, что намерена проверить обоснованность цен на услуги банков, доминирующих на рынке, и даже разместила на своем сайте проекты методик определения необоснованно высоких и необоснованно низких цен на услуги банков, занимающих ведущее положение на рынке, пригрозив новыми штрафами. В частности, Федеральная антимонопольная служба предлагает считать цену банковских услуг необоснованно заниженной или завышенной, если ее отклонение от средних цен на рынке составляет не менее 10 %. В случае выявления таких фактов на банк будут налагаться штрафы. «Ответственность за установление необоснованно низкой или высокой цены в рамках антимонопольного законодательства предусматривает изъятие необоснованно полученного дохода. К банку также могут быть применены штрафы в процентах от оборота по услуге», – уточняют представители ФАС. Как ранее заявил заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров, доминирующих игроков антимонопольная служба будет выявлять во всех сегментах банковского рынка.
В Уральском регионе под пристальное внимание ФАС, по мнению независимого банковского эксперта Александра Трахтенберга, прежде всего, может попасть «первая пятерка банков, в том числе СКБ-банк, банк «Северная казна» и другие». «Хотя в принципе под действие ФАС может попасть любой банк, у которого есть какие-либо комиссии за выдачу кредитов», – уверен эксперт. При этом Александр Трахтенберг считает, что это «продолжение дела-наезда «Онищенко и компания» на отечественную банковскую систему, на котором кто-то пытается получить политические дивиденды». «Они прикрываются заботой о потребителях в своих политических интересах», – подчеркнул Александр Трахтенберг в комментарии «УралПолит.Ru». При этом эксперт отметил, что применение комиссий в банковском бизнесе – это общемировая практика, которую нельзя отменить. «Банки же не благотворительная организация, – заявил Александр Трахтенберг. – Как можно совсем отменить комиссии? Ничего хорошего из этого не получится». В противном случае банкам, по его словам, придется повышать ставки по кредитам, не говоря уже о том, что некоторые комиссии никак не привязаны к стоимости заемных средств. «Взять, к примеру, комиссию за выдачу кредита, она имеет такую же природу, как и комиссия за перевод денежных средств, и покрывает только расходы на получение кредита, – уточнил Александр Трахтенберг. – Кроме того, есть Гражданский кодекс, который разрешает устанавливать определенные условия договора. Хотя с точки зрения потребителя отдельные кредитные комиссии не совсем уместны».
Более того, финансовые эксперты считают, что попытка ввести «вместо одного регулятора сразу несколько», не приведет ни к чему хорошему и только навредит развитию отечественной банковской системы. При этом в своем последнем комментарии при подтверждении долгосрочных кредитных рейтингов России эксперты международного агентства Fitch Ratings отметили, что используемый Fitch макро-пруденциальный индикатор России сейчас находится на уровне «3», что свидетельствует о «высокой уязвимости» в случае системного банковского кризиса».
© Экспертный канал «ФедералПресс» Анна Тюрикова
Пожалуйста авторизируйтесь или зарегистрируйтесь.
Опубликованные сообщения являются частными мнениями лиц, их написавших.
Редакция сайта за размещенные сообщения ответственности не несет.
| Комментарии |
Powered by AkoComment 2.0!