Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения – следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.
С 1914 торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам – и все ради максимального дохода от операций по картам.
Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.
С 1914 торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам – и все ради максимального дохода от операций по картам.Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте. 1949: низкий старт
Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 с образования Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому и беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 тысяч долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело.Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами. Жизнь в кредит – хорошая жизнь
Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось для основных нужд. За Diners Club появились T&E (Travel&Entertainment) компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.
В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году первый и второй банки страны – Bank of America и Chase Manhattan Bank также приступили к операциям с кредитными картами. Однако Сhase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962. Причины: сложности при передаче информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно било по мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт.В 1966 Bank of America начал лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков и привело к образованию второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association.В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки, выпускавшие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими картами. Что делать, если кто-то виноват?
И тут выяснилось, что нужно срочно определить:- Каких правил придерживаться для исправления ошибок, происходящих по вине компьютерных систем? И кто должен устанавливать эти правила?- Что делать для защиты клиентов, к которым пришли счета к оплате операций по картам, которые они не совершали?- Если карта была потеряна или украдена, как определить ответственность клиента и обязанности эмитента?- По каким критериям оценивать возможности доступа разных клиентов к кредиту?- Что делать для обеспечения или ограничения доступа к кредитным историям миллионов владельцев карт?Правительство США начало действовать. Федеральная комиссия по торговле в 1970 приняла решение запретить рассылку по почте не затребованных клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите. VISA и ее девичья фамилия
Americard поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель – международное признание. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к VISA – с 3751 до 12518. Первоначально и VISA и MasterCard запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением судебных властей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского законодательства, банки получили право выпускать две карты одновременно.Конкуренция возрастала и в T&E индустрии. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурентов Diners Club и Carte Blanche. К 1970 у нее было в два раза больше клиентов, чем у первой и в четыре раза больше, чем у второй. В середине 70-х разрыв еще больше увеличился: держателей карт American Express было в 7,5 раз больше, чем у Diners Club и в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E – и ей становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены CityBank, способного более серьезно соперничать с American Express. Несмотря на это, у последней сейчас в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе взятых. От Лондона до Токио – минуя СССР
Рос международный рынок. Кредитные карты существовали в Европе с начала 50-х, когда British Hotel & Restaurant Association выпустила карту BHR. Среди американских компаний, действовавших в Европе, доминировала Diners Club. В 1972 Americard заявила о начале операций в 72 странах, но быстрое распространение происходило только в Великобритании, где компания приобрела карту Barclay’s. Европейские банки не торопились подписывать соглашение, подчиняя себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения сработали на руку Interbank, достигшего соглашений с EuroCard, крупнейшей системой универсальных карт в Европе, и с Acsess, крупнейшей системой Великобритании.MasterCard была менее успешной в Японии. JCB-банк, дочернее предприятие American Express, возглавлял рынок, имея в два раза больше клиентов, чем VISA и MasterCard вместе взятые. Япония, несмотря на поздний старт индустрии карт, обошла к 1980 все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт. ПИОНЕРЫ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА
Бескрайние просторы России осваиваются инициаторами вытеснения бумажных денег электронными не так уж и давно. Удивительно, но реальному отечественному рынку пластиковых карт исполнилось 10 лет только в 1999 году. В 1989 Сбербанк и Кредобанк сумели стать членами VISA. Первый - во многом благодаря авторитету монополиста и масштабности, второй - энтузиазму, решительности и амбициозности планов. Кредобанк и стартовал раньше, выпустив собственную VISA уже осенью 1991 года. При этом платежными системами проводилась неофициальная политика по сдерживанию вступления новых российских банков. Впрочем, постепенно настороженное отношение платежных ассоциаций было преодолено и ряды как принципиальных, так и ассоциированных членов стали неуклонно расти. В 1992 году членом VISA Int. стал банк "МЕНАТЕП", в 1993 - Мостбанк и Инкомбанк. Примечательно, что первые American Express от Межкомбанка появились лишь в январе 1995 года. Позднее их стали предлагать банк "Оптимум" и Уникомбанк, а также аккредитованный в нашей стране банк Credit Swiss. И вот нашли большое поле
Международные платежные системы продолжили конкуренцию между собой и в России, стараясь первым освоить новый рынок и не допустить коллег к столь лакомому куску. Так, например, Кредо-банк практически одновременно с VISA вступил и в Europay Int., однако эмитировать эти карты он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации. Официально это не признавалось, но многие российские банки некоторое время действительно были вынуждены выбирать одну из платежных систем. Только Мост-банку удалось изначально совместить работу в VISA и Еuropay. Параллельно с ростом числа банков-эмитентов шло и постепенное расширение сети обслуживания международных карт. Происходило это, в основном, за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, благо этот вид услуг был наконец-то разрешен российским коммерческим банкам и пользовался большим спросом. "Золотая" за 10 000 "зеленых"
Изначально международные карты преподносились как элитарный продукт и доставались клиентам банков весьма дорого. Страховой депозит для "золотых" карт мог превышать десять тысяч долларов. С другой стороны, выходившие на рынок пластиковых карт банки-новички зачастую были вынуждены использовать демпинговые (в российском понимании) цены для привлечения клиентов. Впоследствии точно также велась борьба за расширение эквайринговой сети, когда комиссии за обслуживание магазинов, принимающих пластиковые карты, назначались на уровне ниже рентабельного. Главное было захватить клиентов (вначале юридических, а затем и физических лиц) и застолбить место в эквайринге.Благодаря действиям особо активных банков (прежде всего Кредо-банка, Мост-банка и Инкомбанка, позднее банка "Столичный") число пользователей международных пластиковых карт и сеть их обслуживания росли. Одновременно на российском рынке стали появляться и локальные карточные продукты. Связано это было в первую очередь с ограниченностью круга лиц, способных претендовать на полновесную международную карту и желанием банков развивать рынок собственных карт, рассчитанных на массового потребителя. Все больше банков смещало акценты своей деятельности на работу с физическими лицами. Пирамиды "МММ" и "Чары" наглядно продемонстрировали мощнейший финансовый потенциал россиян. А запрет на хождение наличной валюты, жесткий контроль за переводом средств за рубеж и периодически обостряювийся дефицит рублевой наличности, подкрепленный высокими процентами на выдачу наличных рублей банками, подстегивали интерес граждан к пластиковым картам. СТБ в ОАЭ
Первую российскую банковскую карту MostCard в 1993 году предложил Мост-банк. Наряду с однобанковскими продуктами (Мытищинский коммерческий банк, банк "Оптимум", Элексбанк, Элбимбанк, банк "Гермес-центр" и др.) появились и отечественные карточные ассоциации (STB Card и Union Сard на основе магнитных карт (1992 - 93 гг.), "Золотая корона" (1994) и Universal - на базе смарт-карт). В большинстве своем отечественные банки ориентировались на выпуск преимущественно российских карт (собственных или системных), более дешевых и приспособленных для решения столь актуальной в тот период проблемы нехватки наличных средств в процессе расчетов.Рынок завоевывали те системы, основатели которых уделяли пристальное внимание созданию инфраструктуры приема карт (STB Card, Union Card, "Золотая корона"). За два года работы число членов STB достигло 70, принимающая сеть составила 1600 точек, а Union Card - 200 и 2,5 тысячи соответственно, в то время как в Universal входило 17 региональных банков и 14 собственных филиалов и отделений Тверьуниверсалбанка.В погоне за клиентами банки предлагали все новые виды карт и демократизировали условия их обслуживания. При этом эмитенты отечественных карт пытались создать сеть их приема за пределами России. Так СТБ объявило о приеме их карт в ОАЭ, банк "Оптимум" - в Израиле, на Кипре и в Женеве, "Золотая корона" - в Германии, а Юнион Кард - на Кипре и Украине. По совместительству
С 1994 года стали также популярными совместные карточные программы, как в системах Union Card и STB-Card, так и у отдельных банков. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями (РОСНО, "МАКС") и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Затем появились совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. А к примеру Инкомбанк приступил к выпуску карты Visa-Би Лайн-Инкомбанк, позволявшей пополнить ряды владельцев "пчелиных" телефонов.В марте 1995 года российские карты начинают совмещать с международными дебетовыми. Мост-банк вдогонку классическим картам выпустил MostCard/Cirrus/Maestro и Visa/Electron/Plus. Эту нишу дешевых международных карт поспешили освоить и другие банки. Так Столичный банк сбережений на основе этих карт развернул программу "Student Card". За несколько лет она охватила вузы 10 регионов России, клиентами банка стали более 200 тыс. студентов. В основе программы лежала полная автоматизация процесса распределения и выплаты заработной платы и стипендии. В рамках данной программы СБС бесплатно открыл личные счета, оформил преподавателям и студентам международные пластиковые карты, сами вузы оборудовал круглосуточно работающими банкоматами, а предприятия питания на их территории - электронно-кассовыми терминалами.Кстати, для банков, желавших, но не сумевших стать самостоятельными эмитентами международных карт тоже нашелся выход. Их согласились взять на буксир некоторые акулы бизнеса (имевшие с этого свой навар в виде комиссионных, страхового депозита, роста влиятельности в глазах систем). Так, например, тот же Мост-банк в рамках межбанковской программы "Альянс" давал возможность коллегам, не являвшимся членами VISA и Europay, предлагать своим клиентам карты этих систем. Таким образом на российском рынке развивались почти исключительно дебетовые схемы (даже классические международные карты выдавались на условиях, которые не позволяли считать их кредитными).Первый этап развития этого рынка закончился в конце 1995 г. Это был этап ознакомления с технологиями, когда банки, начиная карточные программы, интересовались не столько извлечением дохода, сколько другими обстоятельствами (престижем, желанием угодить крупным клиентам и т.п.). Проекты в основном были небольшими, отдачи особой никто не ждал. Денег было много: инфляция позволяла банкам жить широко. Дальновидные банки, которые понимали, что на самом деле они делают, использовали этот период, чтобы застолбить за собой рынок, и прежде всего - для того, чтобы создать развитую приемную сеть. ПРОЦЕССИНГ КАК КАМЕНЬ ПРЕТКНОВЕНИЯ
Рынок пластиковых денег в России очень объемный в перспективе, но в начале 90-х очень узкий реально из-за неразвитости инфраструктуры и бедности населения оказался поделен за короткий срок.Особая борьба разгорелась за обслуживание торговых точек. "Пионеры российского процессинга" изначально создавались для работы с международными карточками. Расчеты производились через Внешэкономбанк и, позднее, через Международный московский банк. До 1987 года основными сервисными организациями на территории СССР, обслуживавшими в основном туризм и развлечения, были Интурист и Аэрофлот, затем к ним присоединились OLBI, STB, Union Card, а сфера предприятий, принимающих платежные карты, расширилась за счет торговых организаций. Работа с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме AmEx) была сосредоточена практически полностью в руках Компании объединенных кредитных карточек (UCS). И основные "карточные" скандалы в начале 90-х возникали в первую очередь из-за перераспределения сил среди ее акционеров и появлении новых. Удельные княжества банков
Лидером по обслуживанию в России операций с Eurocard/MasterCard долгое время оставалась процессинговая компания "Кардцентр". Но в 1995 году акционер "Кардцентра" Мост-банк завел себе собственный процессинг и увел часть клиентов по Eurocard/MasterCard в компанию "Мультикарта", а Столичный банк сбережений перевел обслуживание своих Eurocard/MasterCard в дочернюю процессинговую структуру - центр STB Card. В результате доля "Кардцентра" на рынке существенно снизилась. Если для процессинга VISA, Europay, AmEx, JCB, Diners Club процессинговые центры (UCS, "Кардцентр") должны быть связаны с внешними платежными системами, то обслуживание внутренних карт производилось их собственными процессинговыми центрами (STB, Union Card, Universal, "Золотая корона").Кроме того за рынок вели борьбу и процессинговые центры ряда крупных банков. Так "Российский кредит", Монтажспецбанк, Инкомбанк, Автобанк предпочли заняться созданием собственных процессинговых центров и самостоятельно пройти весь долгий, трудоемкий и дорогостоящий путь по сертификации в платежных системах. В ЕДИНЕНИИ - СИЛА
Большое разнообразие карточных систем в России создавало определенные трудности. Доходило до того, что коммерческие точки принимали подчас свыше десятка различных карт, для каждой из которых был необходим отдельный импринтер. Вскоре магазины начали отказываться от систем с малым количеством карт, а сами эмитенты стали задумываться о техническом и политическом решении этой проблемы и предпринимать определенные шаги по искоренению "многокарточности". Альянсы минувших дней
Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк даже подписали осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в области чиповой технологии. Сходную декларацию подписали четыре московских банка: МБРР, Московский кредитный банк, Рикк-банк, "Оптимум" и российская компания "Скантек". На решение этой же проблемы было направлено, к сожалению, так и нереализованное соглашение банка "Оптимум" и общества STB-Card, согласно которому эти организации объединяли свои технологии и создавали единую карту на основе SMART-Card банка "Оптимум" и магнитной STB-Card. Основной целью этих мероприятий являлось объединение усилий эмитентов для совершенствования инфраструктуры и технологии рынка пластиковых платежных средств. Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности был не в состоянии наладить полноценную инфраструктуру собственных карт (организовать каналы связи, установить банкоматы и создать широкую торговую сеть обслуживания карт). По оценкам экспертов, для этого только в пределах Москвы было необходимо затратить более $200 млн, а прибыль от реализации "карточных" программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1 - 1,5 млн карт. Единая национальная... Где ты?
На решение проявившихся проблем был направлен проект единой национальной карты. Единая национальная платежная система должна была повысить доходность пластикового бизнеса в России - как за счет роста валового объема комиссионных от резкого роста транзакций, так и за счет отказа от их дележа с международными платежными системами. Никого не устраивала ситуация, когда платежи гоняют через "заграницу". Все хотели сидеть на cash flow, что снизило бы реальную себестоимость расчетных услуг за счет прибыли от работы с остатками. Первым реальным проявлением объединительного подхода могло стать решение в сентябре 1995 г. СБС, ОНЭКСИМ Банка, банка "Международная финансовая компания" и инкассаторской фирмы ИНКАХРАН (одна из дочерних компаний СБС) о вложении 250 млн долларов в систему "СТБ-Россия", президентом которой был избран Александр Смоленский. Планировалось, что "СТБ-Россия" откроет в Москве крупнейший в России центр расчетов с помощью смарт-карт на территории СНГ. Таким образом будет создана единая система прохождения безналичных платежей граждан, аналогичная международным системам VISA, Europay International и др. Однако реализация проекта была отложена на неопределенный срок в связи с неготовностью ОНЭКСИМ Банка и СБС к его осуществлению. 1995-КРИЗИС
ПРИНЦИП ДОМИНО В ДЕЙСТВИИ
По некоторым оценкам уже в 1995 году количество выпущенных в России карт всех систем приблизилось к миллиону, а сумма годовых валютных транзакций перевалила за 500 миллионов долларов. Это было весомым достижением для сравнительного молодого российского рынка. В этом же году он прошел и первое испытание на прочность.Проблемы на рынке межбанковского кредитования, вылившиеся в крах ряда крупных банков и затруднения с прохождением платежей у других, существенно затормозили стремительное развитие карточного бизнеса. Самые серьезные потери понесли системы карт, выпускаемых отдельными банками и торгово-финансовыми компаниями (дебетно-дисконтные карты). Пора листопада
Международные платежные системы продолжили конкуренцию между собой и в России.В сентябре 1995 года произошел крах Ortcard, обозначились серьезные трудности у системы "Золотая корона". В октябре перестали работать карточки OLBI. Затем почили система Poliscard и карты Мытищинского коммерческого банка. Не смогли пережить кризис карты банков "Московия", АвтоВАЗбанка, Глория-банка и банка "Мосинрасчет". Europay International даже пришлось пойти на лишение лицензии на выпуск карт двух российских банков - "Югорский" и "Национальный кредит". Из-за возникших проблем существенно снизилась роль Кредобанка. Своих держателей международных VISA Кредобанк передал банку "Возрождение", а долю в UCS уступил ОНЭКСИМбанку. Системный банковский кризис затронул не только отдельные банки, существенно пострадали и межбанковские системы. В 1995 году три из них перешагнули уже стотысячный порог эмиссии (STB, Union Card и "Золотая корона"). С некоторыми из своих членов им пришлось распрощаться навсегда. А в крупнейшей российской системе на основе чиповых карт - "Золотой короне" возникли сложности у расчетного Сибирского торгового банка, его карты были изъяты из оборота. НА ОШИБКАХ УЧАТСЯ. И НЕ УЧАТСЯ
Возможно, во многом благодаря кризису смогли забыть о разногласиях и объединились в ноябре 1995 года в ассоциацию российские банки - участники системы Europay International (члены VISA cделали это несколькими годами позже). Вообще-то о создании национального объединения эмитентов карт международных систем, в которых будут зациклены расчеты нерезидентов, говорилось давно. Система прохождения пластиковых платежей в России устроена так, что деньги даже при расчете между резидентами гонялись через океан. Это вынуждало российские банки держать в головных банках международных систем значительные страховые (и низкодоходные) депозиты, терять на каждой операции 2% внешней комиссии (по оценкам, в 1995 году российские банки заплатили около 11 млн долларов), терять прибыли от возможного овернайтного размещения средств в расчетах по карточкам. Теперь же банки, выбрав единый расчетный банк на территории России, могли решить эту и многие другие давно назревшие проблемы. Великие и ужасные
Оправившись от пережитого, с 1996 года отечественные банки с новыми силами ринулись в борьбу за сбережения населения, причем обозначилась определенная специализация. Так Инкомбанк привлек на карточные счета больше денег, чем остальные и стал признанным лидером по эмиссии и оборотам карт VISA. Больше всего выпустил дешевых рублевых продуктов (STB Card) и разместил банкоматов Столичный банк сбережений. Самый широкий перечень продуктов предлагал клиентам Мост-банк. Самый мощный процессинговый центр UCS, на долю которого приходилось, по разным оценкам, 75-85% рынка обработки платежей по международным картам, контролировался Онэксимбанком. Самую сильную клиентскую базу для внедрения в крупных корпорациях зарплатных и других карточек имели банки "Империал", "МЕНАТЕП" и ОНЭКСИМбанк. Активизировались на российском рынке и международные платежные системы, пытаясь застолбить новые ниши. Так Инкомбанк приступил к выпуску рублевых карточек международной системы VISA - "Inkombank - VISA Russia" и объявил об участии в проекте по выпуску микропроцессорных карт для обслуживания мелких платежей по программе VISA COPAC. Первоначально партнерами ассоциации VISA Int. по внедрению в обращение новой карты VISA COPAC были выбраны Инкомбанк и Сбербанк РФ, но последний от участия уклонился, решив заняться собственным чиповым проектом также на основе решения UEPS компании BGS. Впрочем, несмотря на новшества VISA, все же больший объем эмиссии демонстрировали банки - члены Europay. Это объяснялось более гибкой политикой Europay по отношению к принятию новых банков-участников. Миллион, еще миллион...
В 1996 г. число выданных российскими банками платежных карт превысило миллион. На каждую из трех ведущих систем -- STB-Card, Union Card и "Золотая Корона" -- пришлось по несколько сот тысяч карт. А в апреле 1997 г. впервые число карт, обращающихся в одной отечественной платежной системе, превысило миллион (это была STB-Card). Впрочем, большое количество еще не свидетельствовало о качественном росте рынка. Российские банки испытывали друг к другу недоверие (подстегнутое многочисленными "войнами компроматов"). Им так и не удалось объединить свои усилия для создания приемной сети, работавшей бы в общих интересах. Многочисленные проекты по-прежнему оставались лишь на бумаге. Банкоматная сеть "Глобус", которая затевалась как межбанковская, в итоге обслуживала лишь STB-Card и международные карты. Трагическое отставание приемной сети привело к замедлению темпов развития практически всех платежных систем. В ответ на это в среде банкиров возникло увлечение зарплатными проектами, которые позволяли и привлечь средства, и на время "забыть" о развертывании сети приема. В результате подобные проекты с 1997 года на основе как магнитных, так и смарт-карт стали основным двигателем распространения платежных картк в России. А сами карты наконец-то действительно дошли до самых отдаленных окраин и стали обыденным явлением для выстраивающихся с ними в руках у банкоматов в день зарплаты депутатов Госдумы или рабочих Магнитогорского комбината. Только вот вскоре доверие к пластиковым картам было всерьез и надолго подорвано. Грянуло семнадцатое августа 1998 года со всеми вытекающими отсюда последствиями, вплоть до "молчания" банкоматов и появления на дверях магазинов объявлений о том, что "кредитные карточки временно (или по техническим причинам) не принимаются"... | 1998-НАШИ ДНИ |
АВГУСТ 1998: МЕРТВЫЙ СЕЗОН Неплатежеспособность российского государства в августе 1998 года вызвала волну банкротств отечественных банков и панику среди их клиентов. Наиболее сообразительные граждане поспешили опустошить свои счета в проблемных банках с помощью карточек, делая покупки и снимая наличные. Но развернуться им не дали. 17 августа VISA запретила выдачу наличных в банкоматах по российским картам, независимо от реального состояния их эмитентов. Российским банкам-членам также было предложено прекратить внутренние межбанковские операции по снятию наличных. Клиенты Инкомбанка, СБС-Агро, "МЕНАТЕПа", "Российского кредита", "Империала" и многих других солидных банков в один миг превратились из гордых обладателей карт, принимаемых по всему миру, в держателей ничего не стоящих кусочков пластика. Шок был ужасный. Многие торговые точки, особо не разбираясь, отказались принимать карты вообще. Лишь 28 октября 1998 г. VISA восстановила проведение межбанковских операций в России по снятию наличных. Гиганты в кризисе В условиях кризиса и VISA, и Europay пытались сохранить ликвидность, не потеряв при этом российский рынок. В короткие сроки они лишились основных российских эмитентов, а их далеко идущие планы стали совсем отдаленными. Практически сразу Europay и VISA были вынуждены блокировать карты банка "Империал", Инкомбанка и банка "МЕНАТЕП". Причем у двух последних по их же просьбе. На проекте COPAC в связи с пошатнувшимся положением Инкомбанка можно было ставить крест. Проблемы ОНЭКСИМ Банка, платежного агента крупнейшей процессинговой компании UCS, существенно осложнили прохождение расчетов. 25 сентября Ватерлоо (там находится штаб квартира Europay) блокировал банковский код ОНЭКСИМ Банка. И в результате UCS приостановила операции по обслуживанию карт с логотипом Europay/MasterCard и Cirrus/Maestro. В начале октября Росбанк стал платежным агентом UCS и большинство российских торговых и сервисных точек, принимающих карточки VISA вернулись к нормальному режиму работы. Расчеты по системам Diners Club и JCB пошли через банк "Славянский", а по Europay - через Диалог-банк и Элбим-банк. Как показало время, выбор оказался неудачен. Позднее их заменили Автобанк, Собинбанк и Экспобанк.Проблемы Europay на этом не закончились, так как расчетным банком системы по внутренним российским транзакциям был рухнувший СБС-Агро (у VISA и American Express - Т\О "Ситибанк-Москва", у Diners Сlub - "Империал"). В течение еще года Europay испытывал все "прелести" расчетов через умирающий банк, пока не решился передать эту функцию обратно родному Midland Bank. Пляски на костях Не успели затихнуть проклятия клиентов разорившихся банков, как выжившие коллеги последних принялись делить освободившийся рынок. Они не стеснялись демпинговать при эквайринге, бросили все усилия на бесперебойное обслуживание карточных счетов, расширяли дополнительный сервис (выдача страховых полисов и различных дисконтных карт), ввели круглосуточное консультирование клиентов и дополнительные услуги типа управления счетом по телефону. Впрочем, ряд почивших гигантов смогли оставить после себя "правопреемников" в карточном бизнесе ("МЕНАТЕП Санкт-Петербург", Импэксбанк, 1 О.В.К., Росбанк), так что особо их клиентами поживиться не удалось.Кинулись наверстывать упущенное и международные платежные системы. VISA и Europay Int. попытались завладеть российским рынком "пластика", распахнув свои двери для новых участников. Членами VISA уже в октябре 1998 года стало рекордное число российских банков - 23. Среди них такие как банк "Петрокоммерц", "МЕНАТЕП Санкт-Петербург", Импексбанк и Банк Австрия. В то же время Внешторгбанк, Гаранти банк, ГУТА-банк, Собинбанк получили статус principal member в системе Europay. Статус affiliated member получили Экспобанк и Федеральный банк реконструкции и развития. При этом разделение между "визовскими" и "европэйскими" банками обозначилось более четко, чем до кризиса. Эмитенты из-за финансовых соображений оказались вынуждены отдать предпочтение какой-то одной из платежных систем.По итогам 1998 года объем эмиссии карт Europay (около 1,6 млн штук) был выше аналогичного показателя VISA (более 1,2 млн), однако траты по ним были существенно меньше. У VISA эта величина составляла почти $1,2 млрд, тогда как у Europay не превышала $800 млн. Кругом Сбербанк Карточные дела Сбербанка долгое время шли ни шатко, ни валко, однако после августа 1998 года он оказался в роли "и один в поле воин". Кризис карточных программ крупнейших банков, блокировка российских карт международными платежными системами, а также определенные шаги правительства и ЦБ РФ (перевод счетов из проблемной "шестерки крупнейших") привели к перераспределению клиентов в пользу Сбербанка РФ. В результате Сбербанк России стал крупнейшим эмитентом пластиковых карт в России. На 1 мая 2000 года их было эмитировано 1,725 млн штук. Основной объем эмиссии карт Сбербанка пришелся на карты международных платежных систем VISA - более 450 тыс. и Europay/MasterCard - более 714 тыс., объем эмиссии карт АС СБЕРКАРТ составил 615 тысяч. Пути выживших Кризис отодвинул в отдаленное будущее реализацию многих локальных проектов как международных, так и российских платежных систем и столь долго обсуждавшееся создание национальной карточной платежной системы. Среди российских систем от кризиса, пожалуй, меньше всего пострадали "Золотая Корона" (получившая свои "шишки" в виде краха расчетного Сибирского торгового банка еще в 1995 году и работавшая в основном с небольшими региональными банками) и Union Card. Впрочем, последняя, оправившись от кризиса 1998 года, была втянута в скандал с мошенничеством по картам и оказалась у разбитого корыта в процессинге по международным картам.На фоне страдающего конкурента оживилась STB Сard и кинулась по новой завоевывать рынок и плодить новые "прожекты". В частности ее дочерняя компания "Объединенная расчетная система" (ОРС) и Europay уже подписали соглашение о внедрении в России "чипового" проекта на базе карт Maestro (один из "европэйских" брэндов). А вот судьба Мост-банка и его процессинговой компании оказалась под вопросом. Внешторгбанк оформил сделку по приобретению 100-процентного пакета акций Мост-банка и получил вместе с тем 50 процентов "Мультикарты". Остальные 50 процентов были переданы ранее структурам, входящим в "Медиа-Мост". Как сложится судьба второго после UCS процессинга по международным картам пока не ясно. Платиной по иностранцам После того как пострадавшие от кризиса 1998 года российские игроки покинули рынок, на нем активизировались "дочки" иностранных банков, в частности австрийские "Банк Австрия" и "Райффайзенбанк". Имея солидный тыл, они выглядели очень привлекательно для "новых русских", желающих обрести надежную карту.Дабы не лишиться состоятельных клиентов, ряд отечественных банков решили выпустить эксклюзивный и действительно кредитный продукт - VISA Platinum. Первыми на этот путь встали Автобанк, Альфа-банк, Импэксбанк и Банк Москвы. Остальным "Electron" и Diners? Впрочем, дорогие карты - удел немногих россиян и банков. Остальные предпочитают дебетовые продукты и "зарплатные" проекты. Как говориться, "не до жиру, быть бы живу". Так, 88 процентов российских карт VISA составляют Electron. На долю же "зарплатных" проектов приходится около 90 проц. российского карточного бизнеса.Ставку на "клиентов по неволе", стремясь расширить бизнес, делают не только российские, но и международные платежные системы. Diners Club, выпустившая в России всего 4 тыс. карточек, решила сделать совместный продукт Diners Club - STB Card. Он предназначен в том числе и под зарплатные проекты. Кто станет крайним в глазах продавцов Частые сбои в проведении и получении платежей, обусловленные финансовыми трудностями банков, заставили многие магазины вообще отказаться от "пластиковых" расчетов. Потеря сети и снижение активности участников, естественно, не могли не беспокоить платежную систему. И немудрено, что VISA, как, впрочем, и ее главный конкурент Europay, всерьез задумались над модернизацией системы расчетов в России и предприняли ряд неординарных шагов. VISA даже провела летом 1999 году широкую маркетинговую кампанию под девизом "С Visa вам повезет", включавшую лотерею для пользователей карт и особую систему поощрения для обслуживающих точек. К тому же VISA International учредила в России новую сервисную компанию, цель которой - обслуживание "карточных" платежей в торговых точках (эквайринг), а Europay предложила российским банкам подписать протокол о намерении создать неэксклюзивную объединенную эквайринговую компанию, которая будет предлагать услуги платежной системы торговцам. С одной стороны, банки вроде как лишают их основного куска бизнеса, приносящего доход, но с другой, обещано, что эмитентыи смогут стать акционерами этих компаний |
Источник: http://www.credcard.ru/
Пожалуйста авторизируйтесь или зарегистрируйтесь.
Опубликованные сообщения являются частными мнениями лиц, их написавших.
Редакция сайта за размещенные сообщения ответственности не несет.
| Комментарии |
Powered by AkoComment 2.0!